2026年、住宅ローン変動金利が0.25%上がると総返済額は約142万円増える試算に。PayPay銀行・ソニー銀行など「5年ルールなし」利用者は即時増額のリスクも。借り換えは損か？繰り上げ返済かNISAか？数字で判断する家計防衛マニュアル。